簡介
當個人陷入債務危機，卻又希望避免破產的法律與經濟影響時，「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement，簡稱 IVA) 是一種有效的解決方式。它為債務人提供了一條重整債務、重建財務健康的道路。本文將詳細探討 IVA 的定義、流程、優缺點及其與其他債務解決方式的比較，幫助您全面了解這一選項。
IVA 的定義
IVA 是在英國和威爾士地區廣泛使用的法律程序，由債務人與債權人協商的還款計劃。其主要目的是在特定時期內（通常為五到六年）根據債務人的經濟能力分期償還部分債務，剩餘的未償債務則可能被免除。
IVA 的適用對象
債務金額高且無法如期還款者
一般債務總額超過 £10,000。
具有穩定收入的個人
每月有固定收入，能夠按時支付 IVA 規定的分期金額。
希望避免破產的影響
不希望破產對其職業或財產帶來負面影響的人士。
IVA 的主要特點
法律約束力
一旦協議達成，所有參與的債權人都必須遵守協議條款，不能再對債務人採取法律行動。
還款時間表明確
通常是 5 到 6 年的分期付款，協議期滿後，剩餘債務可能被免除。
保護資產
與破產不同，IVA 通常允許債務人保留主要財產，例如住房或車輛。
IVA 的優勢
減少債務壓力
通過協商降低總還款金額，債務人僅需償還部分債務。
保護財產
相較於破產，債務人通常可以保留主要資產。
避免法律訴訟
協議達成後，債權人無法再採取法律行動追討欠款。
保護信用評級的相對影響
雖然 IVA 會對信用記錄產生負面影響，但比破產的影響相對較小。
IVA 的缺點
信用影響
IVA 會在信用報告上保留 6 年之久，期間可能影響借貸能力。
嚴格遵守協議條款
債務人必須按時支付約定金額，否則協議可能失效，並導致破產風險。
費用較高
實施 IVA 涉及的管理費和服務費用可能會增加債務人總支出。
影響職業資格
某些專業人士（例如律師或會計師）可能因參與 IVA 而受到職業限制。
IVA 與其他債務解決方案的比較
與債務舒緩方案的比較
債務舒緩主要針對減輕每月還款壓力，而 IVA 則是法律框架下的全面解決方案。
與破產的比較
IVA 允許債務人保留資產，影響相對較小；破產則涉及財產清算，影響更為深遠。
與債務重組的比較
債務重組更偏向於合併債務並降低利率，而 IVA 涉及部分債務的免除。
IVA 的流程
初步諮詢
與授權的債務專家（Insolvency Practitioner，簡稱 IP）討論財務狀況並評估可行性。
制定提案
IP 根據債務人的收入、支出和資產，制定具體的還款計劃。
債權人會議
提案提交給所有債權人，並在會議中進行投票；若 75% 的債權人同意，IVA 即可生效。
協議執行
債務人按計劃分期付款，IP 負責監督執行進度。
協議結束
完成所有付款後，剩餘未償債務可能被豁免，IVA 正式結束。
IVA 的實例分析
案例一：家庭財務危機的成功解決
李先生一家因信用卡債務累積無法償還，最終選擇 IVA。協議達成後，他們每月僅需支付原債務的 40%，並成功保住了家庭住房。
案例二：自營職業者的 IVA 經驗
張小姐經營的小型企業因現金流短缺陷入財務困境。通過 IVA，她保住了企業資產，並重新規劃了財務管理策略。
IVA 的注意事項
選擇合適的 IP
確保與授權和有經驗的 IP 合作，避免潛在的欺詐風險。
仔細閱讀協議條款
特別注意還款金額、期限和可能的額外費用。
建立財務管理習慣
在協議執行期間，謹慎規劃支出，避免再次陷入債務危機。
結語
IVA 作為一種債務解決方案，為深陷財務困境的個人提供了一條相對溫和且可行的道路。然而，選擇參與 IVA 前需全面了解其優缺點及長期影響，並謹慎選擇專業顧問協助完成流程。通過合理的財務規劃和正確的決策，債務人可以逐步擺脫經濟壓力，重拾財務自由。
