個人自願安排（IVA，Individual Voluntary Arrangement）是英國及香港等地的法律程序之一，旨在幫助有債務困難的個人通過達成協議來解決其債務問題，從而避免破產。IVA允許債務人在不進入破產程序的情況下，與債權人達成協議，分期償還部分或全部債務，並最終解除債務困境。本文將深入探討IVA的概念、申請過程、適用對象、優缺點以及與其他債務解決方法的比較，幫助讀者全面了解IVA的功能和潛在影響。
什麼是IVA？
個人自願安排（IVA）是一種由法律支持的債務解決方案，通常由債務人提出，目的是通過與債權人達成協議來解決債務問題。在IVA程序下，債務人可以分期償還債務，並在通常5年後，根據協議條件免除剩餘債務。IVA的最大特點是，它允許債務人在不進入破產的情況下償還債務，並同時保護債務人的基本生活水平。
IVA的基本概念：
法律協議：IVA是一項法律合同，一旦達成，雙方（債務人與債權人）需要遵守協議條款。
債務重組：IVA的核心是將債務重組，通過長期的分期付款計劃來償還部分或全部債務。
債務免除：根據協議，若債務人完成了大部分或所有的還款計劃，則未償還的部分債務可能會被免除。
法律保護：啟動IVA後，債務人不再受到債權人追討的壓力，且法院會提供法律保障。
IVA的適用對象
IVA主要針對有債務問題且無法償還全部債務的個人，通常在以下情況下適用：
未能償還債務：債務人面臨無法按時償還信用卡、個人貸款、醫療費用等債務的情況。
債務總額較大：適用於負擔較大債務的個人，尤其是在債務總額高達數千甚至數萬港幣或英鎊的情況下。
需要長期重組還款計劃：債務人有能力支付一定金額，但無法一次性償還所有債務。
避免破產：相較於破產，債務人希望保護自己的財產並保留某些基本的財務活動。
IVA的申請程序
申請IVA的過程通常包括以下幾個步驟：
- 諮詢專業人士
首先，債務人需要聯繫一名專業的IVA顧問或破產專業人士，討論自己的財務狀況。專業人士會根據債務人的具體情況，分析是否適合申請IVA，並提出具體的建議。 - 制定還款計劃
在專業人士的幫助下，債務人會根據其財務情況制定一個合理的還款計劃。這通常涉及向債權人提供所有的財務資料，包括收入、支出、債務清單等。 - 提交IVA申請
一旦還款計劃制定完成，專業人士會將申請提交給法院。這通常會經過一個詳細的審核過程，確保計劃合理且可行。 - 債權人會議
IVA申請提交後，法院會召集所有的債權人進行會議。債權人將會投票表決是否接受債務人提出的IVA計劃。如果多數債權人同意，IVA將會被正式批准。 - 監督與執行
一旦IVA計劃獲得批准，債務人將開始按照計劃償還債務。專業的IVA管理人（通常是破產專業人士）會監督計劃的執行，確保各方履行協議。
IVA的優點
IVA作為一種債務解決方式，具有多種顯著的優勢，特別是對比其他債務解決方法，如破產：
- 避免破產
相比起破產，IVA讓債務人可以避免更為嚴重的後果。破產會對債務人的信用記錄造成長期影響，並且可能導致資產被清算。而IVA則在一定程度上能保護債務人的財產。 - 改善債務人的財務狀況
IVA提供了一個較為可行的償還方案，讓債務人可以在較長的時間內逐步償還債務，減輕財務壓力。 - 終結追討行為
一旦IVA生效，債務人將不再受到債權人追討和威脅。債權人無權繼續追討債務，為債務人提供法律保護。 - 重建信用記錄
雖然IVA會對信用記錄產生影響，但相對於破產，IVA對信用的損害較小。完成IVA計劃後，債務人可以重新開始建設良好的信用記錄。
IVA的缺點
儘管IVA有不少優勢，但它也存在一些限制和缺點，債務人在申請前應充分了解：
- 會影響信用記錄
儘管相比破產，IVA對信用的影響較輕，但它仍然會影響個人的信用記錄。這可能會在未來幾年內影響借貸和其他財務活動。 - 必須全程遵守協議
IVA是一個法律約束力強的協議，如果債務人未能履行還款計劃，協議可能會被撤銷，並且債務人將面臨更多的法律後果。 - 需要支付一定的費用
雖然IVA能幫助債務人解決問題，但申請過程中的法律費用和顧問費用可能較高，對某些人來說可能增加了額外的經濟負擔。 - 部分債務無法免除
在某些情況下，IVA並不會免除所有的債務，例如學生貸款、某些稅款等。這意味著債務人在IVA過程中仍需要繼續償還這些類型的債務。
IVA與其他債務解決方案的比較
IVA vs. 破產
破產會涉及資產清算，並對信用產生長期的影響，而IVA則是一個可以維護債務人財產的方案。IVA的成功率較高，且通常能為債務人提供更有利的長期重建財務的機會。
IVA vs. 債務重組計劃（DRP）
與IVA相比，債務重組計劃（DRP）通常處於較小規模的債務解決方案，且對於債務總額較大的個人，IVA可能是一個更具優勢的選擇。
IVA vs. 個人協商
有些債務人可能選擇直接與債權人進行協商，以達成某種還款安排。然而，這種方式往往缺乏法律保障，而IVA提供了更強的法律支持。
結語
個人自願安排（IVA）是一個有效的債務解決方案，尤其對於那些希望避免破產並重建財務狀況的人來說，IVA提供了一條可行的途徑。然而，債務人需要了解IVA的所有法律條款，並仔細評估自身的經濟狀況和能力，以便作出明智的選擇。在考慮IVA之前，最好先與財務顧問或破產專業人士諮詢，確保選擇最適合的債務解決方法。
