簡介
個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是一種債務重組方案，主要用於協助債務人處理無法償還的債務，同時避免破產的嚴重後果。此制度於1986年首次在英國推出，目前在香港和其他地區也有類似的法律框架支持，成為許多個人債務問題的有效解決方案。
本文將全面解釋IVA的運作機制、適用對象、優缺點，以及申請流程，幫助您更好地了解這種債務舒緩工具。
IVA的運作機制
IVA是一種由法律支持的協議，讓債務人與債權人協商一個還款計劃，通常包括以下要素：
減免債務：
通過協商，部分債務可能被減免。
分期還款：
剩餘的債務會被分成可負擔的月供，在3至5年的時間內還清。
法律保障：
在協議期間，債權人不得對債務人採取法律行動，例如凍結銀行賬戶或申請破產。
適用對象
IVA主要適用於以下類型的個人：
高額債務者：
債務總額通常在港幣50萬至500萬之間。
固定收入者：
債務人擁有穩定的收入來源，能按月償還部分債務。
避免破產者：
想保留資產（例如房產）或避免破產對職業的限制。
IVA的優缺點
優點
避免破產的負面影響：
IVA可以保護個人資產，並減少破產對社會地位和職業的影響。
法律保護：
一旦協議生效，債權人不得對債務人採取進一步追債行動。
減輕債務負擔：
透過減免部分債務，債務人的財務壓力顯著降低。
靈活性：
還款計劃根據債務人的實際能力量身定制。
缺點
對信用評級的影響：
IVA會在信用報告中保留數年，對未來申請貸款或信用卡造成困難。
需要穩定收入：
債務人必須有固定收入來支持還款計劃。
潛在費用：
IVA的管理費和諮詢費可能較高，需謹慎選擇專業服務機構。
申請流程
尋求專業建議：
諮詢債務顧問或律師，評估是否適合IVA。
提交財務資料：
提供完整的收入、支出和債務明細。
制定還款計劃：
專業顧問會根據您的財務狀況設計還款方案。
與債權人協商：
將還款計劃提交給債權人投票，通常需至少75%的債權人同意。
簽署協議：
一旦協議生效，債權人將受到法律約束，須遵守還款計劃。
IVA的案例分析
案例 1：自由職業者的成功IVA計劃
一名自由職業者因長期工作不穩定而累積了約港幣80萬元的債務。在專業顧問的協助下，他與債權人達成了一項5年的還款計劃，每月支付約港幣5000元，並成功減免了20%的債務。
案例 2：家庭主婦如何避免破產
一名家庭主婦因信用卡債務無法還清而面臨破產威脅。在家人的支持下，她申請了IVA，成功保住家庭住宅，並將債務減少了一半。
結語
IVA是一種有效的債務舒緩工具，特別適合那些希望避免破產並願意通過協商解決債務問題的個人。然而，在考慮申請IVA之前，務必要詳細了解其條款和潛在影響，並尋求專業的建議。
若您正在考慮IVA作為解決財務困境的方案，請聯繫專業的債務重組顧問，他們將根據您的具體情況提供最佳建議，幫助您走出財務危機。
