引言
當一個人陷入財務危機時，最常出現的疑問之一是：「我的債務會不會影響到家人？」尤其是進行債務重組或 IVA 等安排時，不少人擔心父母或配偶會一起被追債。這篇文章將從法律、實務與道德三個層面出發，深入解析債務重組對家人的實際影響，以及如何保障他們的權益不被牽連。
第一章：香港法律下的債務歸屬原則
一、個人債務為獨立責任
在香港法例下，任何由本人簽署或核准的信貸合約，其責任均歸屬於該申請人，除非：
你與配偶／家人共同簽署貸款（聯名戶口）
對方是你的擔保人（Guarantor）
對方授權你以其名義借貸
二、配偶與父母並不自動承擔債務
即使你結婚、與父母同住或有家庭成員同名，這些都不構成連帶債務責任。
第二章：以下三種情況，家人可能受影響
- 聯名戶口或聯名貸款
若信用卡或貸款是聯名帳戶，則兩人都需要對債務負全責。
▶ 解法：可考慮解除聯名或協議分攤責任。 - 擔保人身份
若家人曾為你借貸提供擔保，則他們須負法律責任。
▶ 解法：嘗試與債權人協議解除擔保條款或轉為其他安排。 - 資產共用／共同財產
如你與配偶共有資產（如聯名樓、聯名股票），法院在處理清盤時可能審查其歸屬。
▶ 解法：事先做好財產分離與聲明，必要時尋求法律意見。
第三章：債務重組期間，家人可能面對的壓力
被債務公司打電話「騷擾」
收到追數信件（如與你同地址）
家人擔心被「連坐」而無法申請貸款或買樓
▶ 對策：
明確告知債權人「債務人本人已展開重組程序」
更換聯絡地址或使用郵政信箱
溝通與教育家人，提供書面保證其無責任
第四章：如何保護家人不被牽連？
避免讓家人成為聯名人或擔保人
與顧問公司簽署完整合約，並註明債務只屬個人
對重要資產進行分產聲明（如樓宇權益）
避免家人使用同一張信用卡副卡
必要時諮詢律師擬定保護協議或聲明書
第五章：真實案例分享
案例一：黃小姐的配偶銀行戶口遭凍結？
黃小姐債務重組期間，因信用卡聯名資料錯誤，配偶銀行戶口一度被監管。後來經律師聲明為非聯名帳戶，成功解凍。
案例二：吳先生母親接到收數電話
其母實際上並無參與債務合約。投訴至金管局後，收數公司受到警告並停用追收程序。
結語
債務重組是個人責任，不應也不會自動轉嫁給父母或配偶。只要你清楚理解法律責任、避免聯名與擔保、並主動與家人溝通與隔離財務資料，完全可以在保護自己權益的同時，也守護家人不受牽連。
