引言
面對債務壓力，許多香港市民除了考慮破產、IVA（個人自願安排）與債務重組外，近年也聽聞一種在外國流行的債務處理方式：DRP（Debt Repayment Plan，債務還款計劃）。究竟這方案是否在香港適用？和我們熟悉的 IVA、債務重組有何不同？本篇將為你全面解析。
第一章：什麼是 DRP？
DRP，全名 Debt Repayment Plan，是一種非破產、非司法程序下，由債務人與債權人協商的分期還款安排，通常由獨立的債務管理機構或 NGO 牽頭，協助債務人按比例、無利息或低利息償還債務。
DRP 的特點包括：
不屬於法庭或破產程序
通常不需公開登記或記錄
可保留資產與信用評級（部分情況）
債權人需個別同意安排
第二章：DRP 在香港是否適用？
在香港，「DRP」並非法律術語，但有類似概念的安排存在，例如：
由非牟利機構（如明愛、香港家庭福利會）提供的債務諮詢與重整安排
某些財務公司或律師協助進行「私人債務協商」，屬於類似DRP的操作模式
優點：
無需司法申請或上報破產處
彈性高，協商空間較大
適合不想有公眾記錄又能穩定還款的人士
缺點：
無法律強制力，債權人可拒絕或中途取消協議
無正式監管機構，需自行辨識合法性與風險
若多間債權人不同意，效果有限
第三章：DRP 與 IVA、債務重組比較表
第三章：DRP 與 IVA、債務重組比較表
| 項目 | DRP | IVA（香港適用） | 債務重組（一般商業方案） |
|---|---|---|---|
| 是否法律保護 | ❌ 否 | ✅ 是（根據破產條例） | ❌ 否（協商為主） |
| 是否記錄信用報告 | 部分會 | ✅ 會 | ✅ 會 |
| 對資產影響 | 通常無需清算 | 視協議而定 | 視債權人要求而定 |
| 是否公開記錄 | ❌ 否 | ✅ 有（公開登記） | ❌ 否 |
| 適合對象 | 負債較輕者 | 有穩定收入中等負債者 | 多數有多張卡數或私人貸款者 |
| 能否重建信用 | 中 | 中高 | 中高 |
| 債權人強制性 | ❌ 無 | ✅ 有（法庭批准後強制所有債權人遵守） | ❌ 無（單邊同意即可） |
第四章：真實案例比較
個案A（DRP 類型）：在非牟利機構安排下與3間銀行協議，每月還款 $5,000，成功維持3年無破產紀錄
個案B（IVA）：36個月還款計劃，每月$7,000，法院批出安排後避免破產，2年後重建信用成功申請按揭
個案C（債務重組）：透過顧問公司重整6張信用卡卡數，減免滯納金與罰息，還款壓力大幅降低
第五章：如何判斷你是否適合 DRP？
你可以考慮DRP類型安排，如果你符合以下條件：
負債總額低於港幣 20萬
尚有固定收入，能穩定每月償還一部分
信用評級尚可，希望保留記錄
不想申請法庭程序或有破產記錄
願意親自與銀行或機構協商
第六章：選擇債務處理機構的注意事項
查證合法登記與辦公地址
要求提供書面協議與收費詳情
不要輕信「100%成功」、「絕不入紀錄」的承諾
優先選擇 NGO 或具信譽的專業顧問公司
結語
雖然香港未有官方法例稱為「DRP」，但其理念與作用可透過合法的非牟利機構與債務協商服務實現。如果你對破產與 IVA 仍有疑慮，而負債額尚在可控範圍內，選擇一種具彈性、低風險的還款方式可能正是你重獲自由的起點。
