前言
當你每個月打開銀行App，看到信用卡結餘不減反增，當收不到銀行催收簡訊反而感到不安，這表示你已經陷入了「債務壓力區域」。但請不要驚慌——你並不孤單，而且你有選擇。
在香港，有數個合法且有效的解決方法可以幫你從債務中抽身，其中包括 債務重組、IVA（個人自願安排）與債務舒緩計劃。本篇文章將幫你一一拆解這些方法的可行性與操作步驟，讓你今天就能採取行動，向「無債一身輕」邁進！
STEP 1：債務自我檢查（你是否適合開始重組？）
先問自己幾個問題：
✅ 每月最低還款額是否佔據超過收入的一半？✅ 是否已使用超過3張信用卡周轉？✅ 是否近期已有銀行催收來電或信件？✅ 是否開始考慮向親友借錢應急？
若你有 2 項以上回答「是」，你就應該立即啟動「債務解決方案計畫」。
STEP 2：了解你的選項（債務重組 vs IVA vs 債務舒緩）
債務重組：與債權人直接談條件
適合：仍有穩定收入、欠款不算極端者
操作重點：
聯絡銀行提出申請重組貸款或重定還款期
爭取延長還款年期、降低月供、調低利率
適合希望不影響信用評級太多的人
IVA（個人自願安排）：有法律保障的還款協議
適合：負債較重，難以全額清還者
操作重點：
尋找持牌 IVA 監管人評估債務狀況
擬定還款計劃（通常 3~5 年）
經法院核實後，債權人不得追討
最大好處：完成計劃後，剩餘債務可全數豁免
債務舒緩：民間協商非法律程序
適合：想快速處理、短期收入下降者
操作重點：
可透過非牟利機構（如明愛、循道衛理）協助談判
通常適用於數筆信用卡債務
較易被拒絕，無法律保護
STEP 3：立即執行的三步行動法
- 整理所有債務文件
包括：信用卡帳單、貸款合約、每月收入與支出清單
- 預約專業諮詢
可聯絡金融顧問、持牌 IVA 專業人士或 NGO
- 訂立你的「個人財務逆轉計畫」
選擇合適方案 → 擬定還款計畫 → 正式啟動還款
常見問題（FAQ）
Q1：債務重組是否會影響我的信用評級？
答：會，但比破產或拖欠紀錄影響輕微，並可在完成還款後逐步恢復。
Q2：我可以同時申請多個方案嗎？
答：不建議同時進行，但可由專業顧問評估哪一方案最適合當前情況。
Q3：IVA 是否適合自由工作者？
答：如有穩定收入紀錄，自僱者亦可申請 IVA，重點在於證明還款能力。
結語：行動就是突破的開始
債務不是絕路，只要你肯跨出第一步。 你不需要一夕還清所有欠款，也不需要一個人面對壓力。現在就開始整理資料、諮詢專業、採取行動——你會發現，重拾財務主導權，其實比你想像中簡單得多。
今天就行動起來，擺脫債務壓力的第一步，從你選擇債務重組或 IVA 開始。
