一、前言
在香港，債務問題日益嚴重，許多個人和企業都面臨著財務壓力。當債務負擔過重時，債務重組（Debt Restructuring） 成為一種有效的解決方案。這篇文章將深入探討香港的債務重組方式，包括 個人自願安排（IVA）、公司債務重組 以及其他可行選項，幫助債務人擺脫財務困境。
二、什麼是債務重組？
債務重組 是指與債權人協商修改原本的還款條件，通常包括減低利率、延長還款期限，甚至減免部分債務，以減輕債務人的負擔。這適用於個人與企業，能有效避免破產，並讓債務人重獲財務自由。
- 債務重組 vs. 破產
三、香港的債務重組方式
- 個人自願安排（IVA）
IVA 是一種法定債務重組計劃，適用於負債過高但仍有穩定收入的個人。
IVA 申請條件
債務總額 超過 5 萬港元
有 穩定收入，能按計劃還款
至少 75% 的債權人 同意 IVA
IVA 申請流程
財務評估：確認是否符合 IVA 資格。
與專業顧問商討：制定還款方案。
提交 IVA 申請：透過持牌監管人向法院遞交申請。
債權人會議投票：75% 債權人同意後，計劃正式生效。
按計劃還款：通常持續 5 年，之後剩餘債務獲豁免。
- 信貸重組
對於債務較少但無法負擔高額利息的債務人，可選擇信貸重組。
適用對象
信用卡或個人貸款債務較高
能夠持續還款但利息負擔過重
常見方式
整合貸款：將多筆高息貸款合併為一筆較低利率的貸款。
與銀行協商降低利率。
- 企業債務重組
企業如果資金周轉困難，可透過重組降低財務壓力，避免清盤或破產。
常見企業債務重組方法
協商延長還款期限。
引入新投資者，提升企業現金流。
削減開支，提高財務穩定性。
四、香港 IVA 與債務重組的優勢與風險
優勢
✅ 減少財務壓力，避免破產。
✅ 有計劃地清還債務，重建信用。
✅ 獲得法律保護，避免被追討。
風險與注意事項
⚠ 影響信用評級，IVA 記錄保留 6 年。
⚠ 可能需要提供財務透明度，影響未來財務自由。
⚠ 如果違反 IVA 安排，可能面臨破產風險。
五、成功案例分享
案例 1：陳先生的 IVA 成功經驗
陳先生因投資失利，欠下 50 萬港元債務，無法按時還款。他透過 IVA 計劃，每月還款 8,000 港元，5 年內成功償還 60% 的債務，剩餘款項獲豁免，最終恢復財務穩定。
案例 2：小型企業如何透過債務重組避免破產
一家餐飲公司因租金及疫情影響，面臨 300 萬港元負債壓力。透過與債權人協商，成功獲得 36 個月的還款延期，降低每月還款壓力，並透過市場推廣提升營收，最終擺脫財務困境。
六、如何選擇最適合的債務重組方案？
七、結論
債務重組是一種合法且有效的財務管理工具，適合債務人根據自身狀況選擇適合的方式。無論是 IVA、信貸重組、企業債務重組，關鍵在於及早行動，與專業顧問討論最佳策略，制定合理還款計劃，以便盡快擺脫財務困境。
如果你正在面對財務壓力，建議尋求專業建議，確保選擇適合的債務解決方案，重獲財務自由！
