一、前言
在香港，許多人因高昂的生活成本、信用卡欠款及個人貸款等問題而陷入債務困境。當無力償還債務時，選擇適合的解決方案至關重要。本文將探討各種債務解決策略，包括債務重組、債務合併、個人自願安排（IVA）及破產，幫助讀者找到最佳方案。
二、債務重組（Debt Restructuring）
2.1 什麼是債務重組？
債務重組指的是債務人與債權人協商修改還款條件，以減少財務壓力。這可以透過降低利率、延長還款期限或減免部分債務來實現。
2.2 債務重組的優勢
減少月供壓力
避免破產帶來的信用影響
可能獲得較低的利率
2.3 適用對象
有穩定收入但無法負擔原還款計劃者
債務總額較高但仍有能力部分償還
三、債務合併（Debt Consolidation）
3.1 什麼是債務合併？
債務合併是指將多筆高息債務（如信用卡欠款）合併成一筆低息貸款，以降低總利息支出和簡化還款計劃。
3.2 債務合併的方式
申請銀行或財務機構提供的債務整合貸款
透過按揭再融資來清償其他債務
3.3 債務合併的優勢與風險
優勢：
降低利息支出
減少還款壓力
改善信用評級
風險：
可能產生額外手續費
需確保有足夠收入支撐新還款計劃
四、個人自願安排（IVA）
4.1 什麼是 IVA？
IVA 是一種法律框架內的債務解決方案，允許債務人與債權人協商，以更可行的條件償還債務，通常為五年內的分期還款。
4.2 IVA 的優勢
免除部分債務
保持部分信用評級
債權人不得進一步追討
4.3 IVA 的限制
需獲得至少 75% 債權人同意
對個人信用評級仍有影響
五、破產（Bankruptcy）
5.1 破產的定義與程序
破產是最終的法律解決方案，適用於無法履行財務義務的個人。破產通常由法院判決，破產人需由受託人管理財務，並可能面臨資產清算。
5.2 破產的影響
信用紀錄受影響長達 8 年
財產可能被清算
部分職業受限
5.3 破產的適用對象
完全無法償還債務者
無法透過其他方案解決債務問題者
六、如何選擇合適的債務解決方案？
評估財務狀況：計算債務總額、收入與支出。
比較不同方案的利弊：選擇最能減輕負擔的解決方案。
諮詢專業顧問：向財務專家尋求建議，以確保選擇最佳策略。
七、結論
香港的債務解決方式多樣，從債務重組、債務合併到 IVA 和破產，每種方法都有其適用對象與風險。在決定前，應仔細分析自身財務狀況，並考慮長期影響，以確保未來的財務穩定。
