前言
2024年初，香港經濟逐步復甦，但同時也出現另一股暗流：個人與家庭債務問題正在急速增加。隨著利率高企、就業市場競爭激烈，以及樓市波動，愈來愈多市民難以應對貸款與信用卡還款壓力。
本篇文章將透過數據與觀察，帶你分析 香港債務問題的未來趨勢，並探討為什麼 債務重組與 IVA（個人自願安排） 將成為解決債務的主流手段。若你正面臨還款困難，這將是你應該掌握的未來資訊與方向。
第一章：2024債務趨勢關鍵數據
- 信貸違約率上升
根據金管局數據，2023年第4季本地個人信貸違約率上升至2.8%，創5年新高。
其中信用卡欠款佔最大宗，平均每名持卡人欠款逾 $80,000。
- 利息壓力飆升
港元最優惠利率（P）維持於5.875%，為十年來高位。
大部分信用卡年利率介乎30-36%，債務滾雪球風險高。
- 破產個案輕微增加
據破產管理署，2023全年新個人破產申請超過 9,300 宗，按年上升 11%。
顯示部分市民已無法靠常規方式還清債務。
第二章：面對困局，為何債務重組與IVA更可行？
相比破產，這兩種方案更「有尊嚴」與「更保信用」：
市民心態變化：
與其「忍到出事」再破產，不如「早作部署」做 IVA
想保住信用、資產與工作，選擇 IVA 重建最合適
第三章：為何政府與NGO也推動這些方案？
- 政府支持法定清還機制
破產條例下的 IVA 制度已有逾 20 年歷史
法庭與破產管理署均設立機制審核與管理
- NGO 推動財務教育與輔導
明愛、循道衛理等機構提供免費債務評估與債務舒緩建議
協助市民儘早透過非破產方式解決問題
- 銀行態度改變
金融機構逐漸接受債務重組／IVA建議書
減少訴訟成本與壞帳風險
第四章：你應該關注的三大未來趨勢
趨勢一：信用評級將成財務風險新「身份證」
數碼銀行與網上貸款平台普及
評級受損者將難以租屋、買保險、甚至申請電話卡
趨勢二：債務服務專業化與合法化
市場上債務顧問、持牌監管人（IP）需求增加
合法機構將取代地下財仔、無牌中介
趨勢三：企業主與自僱人士債務壓力急升
疫情後經濟復甦不均，自僱與中小企仍難營運
IVA 將擴展至更多非傳統收入群體
第五章：面對趨勢，你應採取的行動
✅ 立即評估個人債務情況
包括：每月還款總額、每月可用收入、逾期次數
✅ 預約債務諮詢／財務顧問
可選 NGO 或私人持牌顧問
✅ 選擇適合的方案
若只需壓低月供 → 債務重組
若總欠款過高 → IVA
✅ 不要等催收／法庭信才處理
結語：2024年的轉機在於「提前應對」
未來幾年，債務問題將成為香港社會經濟議題的重要一環，但也正是因為如此，解決工具與制度也將更健全與普及。
債務重組與 IVA，不再只是最後手段，而是主動出擊、保住尊嚴與未來的關鍵選項。
如果你也感受到財務壓力，不要等問題爆發，從現在開始了解、比較、採取行動——2024 的轉機，就掌握在你自己手中。
