前言
香港人生活節奏快、生活壓力大，不少人在不知不覺中陷入信用卡債、貸款供款壓力，最終可能需要尋求債務解決方案。但面對各種名詞如「債務重組」、「債務舒緩」、「IVA」或「破產」，很多人都一頭霧水。
本篇文章用常見問題 Q&A 的方式，一一解答大家最常遇到的債務處理問題，幫助你快速掌握知識、釐清誤解，讓你可以更有信心做出適合自己的選擇。
🔎 Q1：債務重組是什麼？和借新錢還舊錢有什麼不同？
債務重組（Debt Restructuring）是指你與現有債權人協商，調整原有還款條件，例如：
降低利率
延長還款期限
凍結利息
重新安排每月供款額
這不是「借新錢還舊錢」，而是「修改條款讓你更易還清舊錢」。不同於再借一筆新貸款，它不增加你的總債務額。
🔎 Q2：IVA 是什麼？和債務重組有什麼分別？
IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）是根據《破產條例》設立的法律程序，讓你與債權人訂立一個合法有效的債務清還協議。
IVA vs 債務重組：
🔎 Q3：什麼是債務舒緩？跟 IVA 是不是差不多？
債務舒緩是較非正式的解決方法，你可以自行或透過機構與銀行協商，將多筆債務合併、降低還款金額或利率。
不同於 IVA，債務舒緩沒有法律保障，債權人可拒絕或之後重新追討，適合負債未算嚴重、收入穩定者使用。
🔎 Q4：我有穩定收入，但每月都供得很辛苦，我該選哪種？
可考慮：
債務重組：如果只是每月供款壓力大，但總債務尚可應對
IVA：若每月供款佔收入超過 60%，且有多張卡／多筆貸款難以清還
建議先做債務評估，再由專業顧問判斷。
🔎 Q5：我試過遲還、入黑名單，還可以做 IVA 或債務重組嗎？
可以，這正正是 IVA 和債務重組的適用情況。
信用紀錄差 ≠ 無解
IVA 更適合曾拖欠或已進入催收程序的人
重點是：誠實提供資料、配合還款能力建議方案。
🔎 Q6：完成 IVA 後，信用會回復嗎？
會。
IVA 記錄保留約 6 年（從協議開始計）
完成後可開始重建信用，例如：
申請預付卡
小額信貸（例如信用卡 with 担保）
🔎 Q7：我有樓、有車，可以做 IVA 嗎？
可以，但需披露資產情況。
視乎資產淨值，或需安排出售部分資產用作還款
IVA 重點是「可持續供款」，資產不是拒批原因
🔎 Q8：我自僱、無固定薪金，可以申請債務舒緩或 IVA 嗎？
可以，只要你有以下條件：
穩定現金收入紀錄（如入帳、轉數快記錄）
願意提供開支明細
有很多成功個案來自 Uber 駕駛、自由工作者、自由業設計師等自僱人士。
🔎 Q9：我現在正被催收，可以怎麼做？
不要逃避！
儘快整理所有債務資料（每筆欠款、債權人、供款期）
與專業顧問聯絡，由他們代表你與債權人溝通
IVA 通過後，債權人即不得再直接追討
🔎 Q10：我應該怎樣開始第一步？
✅ 整理所有債務及收入支出清單✅ 預約免費諮詢（NGO／持牌 IVA 顧問）✅ 選擇合適方案，啟動協議✅ 保持還款紀律，堅持完成計劃
結語：債務不是人生終點，搞懂選項就是轉機開始
沒有人希望面對債務問題，但我們可以選擇如何面對它。透過債務重組、IVA 或債務舒緩，不僅可以減輕負擔，更能讓你重新掌握人生主導權。
希望這篇 FAQ 為你解答了心中的疑問，若仍不確定，最好的下一步，就是與專業債務顧問聯絡，為你度身訂造解決方案。
