香港債務重組 vs. 破產：哪種選擇最適合你？

一、前言

在香港，面對沉重的債務壓力時，許多人會考慮兩種主要選擇：債務重組（Debt Restructuring）與破產（Bankruptcy）。這兩種方法各有優缺點，適用於不同的財務狀況。本文將深入分析這兩者的區別、優勢與潛在風險，幫助你選擇最合適的解決方案。

二、香港債務重組概述

2.1 什麼是債務重組？

債務重組是指與債權人協商，修改原有的還款條款，以減輕財務壓力。此過程可能涉及：

延長還款期限

降低每月還款額

減少部分債務總額

合併多筆債務

2.2 債務重組的主要方式

2.2.1 個人自願安排（IVA）

個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA）是一種法定程序，由法院批准，允許債務人與債權人達成分期還款協議，通常為五年。

優勢：

避免破產的不良影響

保持個人信用評級（相較於破產影響較小）

允許債務人保留部分資產

缺點：

需獲得75%以上的債權人同意

仍需支付部分債務

影響信用紀錄約五年

2.2.2 債務管理計劃（DMP）

DMP 是非正式的債務管理方案，由財務顧問協助協商降低每月還款額，但不具法律約束力。

優勢：

靈活調整還款計劃

不會公開記錄

缺點：

債權人可隨時撤回協議

不適用於所有類型的債務

三、香港破產概述

3.1 什麼是破產？

破產（Bankruptcy）是一種法律程序，適用於無法償還債務的個人。根據《破產條例》，破產申請可由債務人或債權人提出。

3.2 破產的主要影響

優勢：

免除所有未償還的債務

法庭保護，債權人無法進一步追討

適用於無法負擔還款的個人

缺點：

信用紀錄受損，影響長達8年

無法擁有高價值資產（如房產）

影響就業與開設公司

四、債務重組與破產的比較

五、如何選擇最適合的方案？

5.1 何時選擇債務重組？

仍有穩定收入，能夠部分還款

希望減少財務壓力，但不想影響信用過度

需要保留資產，如房屋或車輛

5.2 何時選擇破產？

無法負擔任何還款計劃

無高價值資產需要保留

願意承擔信用紀錄影響

六、結論

香港的債務重組與破產各有優勢與限制，選擇適合自己的方案取決於個人財務狀況與未來計劃。在決定前，建議諮詢專業財務顧問，以獲取最適合的解決方案，避免長遠財務風險。