什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring）是指借款人與債權人協商，調整現有債務條款，以減輕還款壓力的過程。在香港，債務重組是一種合法且有效的財務管理工具，適用於個人、企業甚至公司法人。
香港債務重組的常見方式
- 個人自願安排（IVA，Individual Voluntary Arrangement）
IVA 是一種由法庭批准的債務重組方式，債務人與債權人協商後，可獲得更寬鬆的還款計劃，例如減少利息或延長還款期限。
IVA 的優勢：
可避免破產影響個人信用記錄
通常能夠減少總還款額
可與多個債權人協商，合併還款
期間債權人不得追討或採取法律行動
IVA 的缺點：
需經過專業財務顧問協助，可能涉及服務費用
影響信用評級，IVA 期間難以獲得新貸款
需要穩定收入來源以履行新還款計劃
- 債務管理計劃（DMP，Debt Management Plan）
DMP 是與債權人協商的非正式還款計劃，通常適用於無法即時還款但仍希望避免法律行動的債務人。
DMP 的優勢：
無需經法庭批准，協商較靈活
可減少利息和罰款
不影響破產紀錄
DMP 的缺點：
不具法律約束力，債權人可隨時撤回協議
仍會影響信用評級
還款期可能較長
- 公司債務重組
企業若無法償還債務，可透過公司債務重組來避免清盤。常見方式包括：
與銀行重新協商貸款條款
發行新股以補充資金
出售資產以償還部分債務
法律訴訟與破產保護（如根據《公司條例》第86條提出債務安排建議）
香港債務重組與破產的區別
| 項目 | 債務重組 | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|
| 信用影響 | 影響信用評級，但較破產輕微 | 信用評級受重大影響 |
| 法律程序 | 可能涉及法庭，但不會有破產記錄 | 需向法庭申請，記錄長達 8 年 |
| 還款計劃 | 重新協商條款，仍需還款 | 大部分債務可被清除，但需清算資產 |
| 適用對象 | 個人、企業 | 個人、公司 |
誰適合進行債務重組？
如果您符合以下情況之一，債務重組可能是合適的選擇：
無力按時償還貸款，但仍希望避免破產
需要降低利息或延長還款期限
希望與多個債權人協商統一還款計劃
擁有穩定收入，可履行新協議
債務重組的流程
評估財務狀況：計算所有負債及收入來源
與財務顧問諮詢：尋找專業意見，以確定最佳方案
與債權人協商：制定可行的還款計劃
簽訂協議：確保所有條款均獲雙方同意
執行還款計劃：按照協議還款，避免違約
香港有哪些機構提供債務重組服務？
在香港，許多機構提供債務重組相關服務，包括：
香港財務管理局（HKMA）
香港信貸資料機構（TransUnion）
非牟利組織如香港小額信貸管理中心
私人債務管理公司
如何選擇適合的債務重組方案？
在決定進行債務重組之前，請考慮以下因素：
總負債金額與每月還款能力
是否有固定收入來源
是否能承受信用評級的影響
是否願意接受較長還款期限
結論
香港債務重組是一種有效的財務管理工具，幫助個人及企業在經濟困難時期找到可行的解決方案。選擇合適的重組方式可減少財務壓力，同時避免破產對信用評級的嚴重影響。
若您正面臨債務問題，建議諮詢專業財務顧問，以獲取最佳解決方案。
