
什麼是債務重組?
債務重組(Debt Restructuring)是指借款人與債權人協商,調整現有債務條款,以減輕還款壓力的過程。在香港,債務重組是一種合法且有效的財務管理工具,適用於個人、企業甚至公司法人。
香港債務重組的常見方式
- 個人自願安排(IVA,Individual Voluntary Arrangement)
IVA 是一種由法庭批准的債務重組方式,債務人與債權人協商後,可獲得更寬鬆的還款計劃,例如減少利息或延長還款期限。
IVA 的優勢:
可避免破產影響個人信用記錄
通常能夠減少總還款額
可與多個債權人協商,合併還款
期間債權人不得追討或採取法律行動
IVA 的缺點:
需經過專業財務顧問協助,可能涉及服務費用
影響信用評級,IVA 期間難以獲得新貸款
需要穩定收入來源以履行新還款計劃
- 債務管理計劃(DMP,Debt Management Plan)
DMP 是與債權人協商的非正式還款計劃,通常適用於無法即時還款但仍希望避免法律行動的債務人。
DMP 的優勢:
無需經法庭批准,協商較靈活
可減少利息和罰款
不影響破產紀錄
DMP 的缺點:
不具法律約束力,債權人可隨時撤回協議
仍會影響信用評級
還款期可能較長
- 公司債務重組
企業若無法償還債務,可透過公司債務重組來避免清盤。常見方式包括:
與銀行重新協商貸款條款
發行新股以補充資金
出售資產以償還部分債務
法律訴訟與破產保護(如根據《公司條例》第86條提出債務安排建議)
香港債務重組與破產的區別
項目 | 債務重組 | 破產(Bankruptcy) |
---|---|---|
信用影響 | 影響信用評級,但較破產輕微 | 信用評級受重大影響 |
法律程序 | 可能涉及法庭,但不會有破產記錄 | 需向法庭申請,記錄長達 8 年 |
還款計劃 | 重新協商條款,仍需還款 | 大部分債務可被清除,但需清算資產 |
適用對象 | 個人、企業 | 個人、公司 |
誰適合進行債務重組?
如果您符合以下情況之一,債務重組可能是合適的選擇:
無力按時償還貸款,但仍希望避免破產
需要降低利息或延長還款期限
希望與多個債權人協商統一還款計劃
擁有穩定收入,可履行新協議
債務重組的流程
評估財務狀況:計算所有負債及收入來源
與財務顧問諮詢:尋找專業意見,以確定最佳方案
與債權人協商:制定可行的還款計劃
簽訂協議:確保所有條款均獲雙方同意
執行還款計劃:按照協議還款,避免違約
香港有哪些機構提供債務重組服務?
在香港,許多機構提供債務重組相關服務,包括:
香港財務管理局(HKMA)
香港信貸資料機構(TransUnion)
非牟利組織如香港小額信貸管理中心
私人債務管理公司
如何選擇適合的債務重組方案?
在決定進行債務重組之前,請考慮以下因素:
總負債金額與每月還款能力
是否有固定收入來源
是否能承受信用評級的影響
是否願意接受較長還款期限
結論
香港債務重組是一種有效的財務管理工具,幫助個人及企業在經濟困難時期找到可行的解決方案。選擇合適的重組方式可減少財務壓力,同時避免破產對信用評級的嚴重影響。
若您正面臨債務問題,建議諮詢專業財務顧問,以獲取最佳解決方案。