一、前言
在香港，許多人因信用卡透支、個人貸款或商業經營困難而面臨嚴重的財務壓力。當債務變得無法負擔時，債務重組（Debt Restructuring） 成為一個關鍵選擇。這篇文章將提供一個全面的香港債務重組指南，涵蓋 個人自願安排（IVA）、債務整合貸款、企業債務重組 以及其他可行的選項，幫助債務人重獲財務自由。
二、什麼是債務重組？
- 定義與目的
債務重組是指與債權人協商修改還款條件，如減少利息、延長還款期限，甚至部分減免債務。目標是幫助個人或企業減輕財務壓力，避免破產。
- 債務重組的主要形式
個人自願安排（IVA）
債務整合貸款
企業債務重組
與銀行或財務公司協商還款計劃
法庭監督的債務重整計劃
三、個人債務重組方案
- 個人自願安排（IVA）
個人自願安排（IVA） 是一種法律認可的債務重組方式，適用於無力全額償還債務但仍有穩定收入的個人。
IVA 申請條件
債務總額超過 50,000 港元
有穩定收入，能夠承擔還款計劃
至少 75% 的債權人同意
IVA 申請流程
財務評估：確定是否符合 IVA 資格。
與監管人合作：監管人（IP）協助制定還款方案。
提交 IVA 申請：法庭受理並召開債權人會議。
債權人投票：若 75% 債權人同意，IVA 計劃正式生效。
按計劃還款：通常為期 5 年，還款完成後未償還部分可能獲豁免。
IVA 的優勢與風險
✅ 減少財務壓力，避免破產
✅ 獲得法律保護，免受追債
✅ 穩定還款，最終重建信用
⚠ 信用紀錄受影響（6 年）
⚠ 若無法按計劃還款，可能導致破產
四、企業債務重組方案
- 企業債務重組的常見方式
企業如果面臨財務困難，可以透過多種方式重組債務，以下是幾種常見方法：
（1）協商還款條件
與銀行或債權人商討延長還款期限，減少短期財務壓力。
降低利率，減輕每月還款額。
（2）企業重組與資本調整
出售非核心資產，提高現金流。
引入新投資者，增加資本。
減少不必要的開支，提高企業運營效率。
（3）申請法庭監督重組（Scheme of Arrangement）
透過法律程序與債權人協商，制定有利的償還計劃。
債權人需要表決，獲得多數同意後可執行。
（4）透過破產管理人進行債務重整
若企業無法持續經營，可申請破產管理人介入，重組業務並清理債務。
- 企業債務重組成功案例
案例：某中小企業如何透過債務重組避免清盤
一家本地零售公司因疫情影響，負債超過 300 萬港元。
與銀行協商後，獲得 3 年還款延期，並調低利率。
透過削減開支與優化運營，成功降低成本並恢復盈利。
五、債務重組 vs. 破產：哪個更適合你？
如果你仍有穩定收入，債務重組是較好的選擇，可避免破產帶來的長期影響。
六、如何選擇最適合的債務重組方案？
- 考量因素
債務總額：債務較小可考慮整合貸款，較大則適用 IVA 或企業重組。
還款能力：若仍有收入，則債務重組更適合；若完全無法償還，破產可能是最後選擇。
法律影響：某些債務重組方案需要法院介入，申請前需詳細了解。
- 尋求專業協助
財務顧問或持牌監管人（IP）
法律專家，評估合約與債務條件
與銀行或貸款機構直接協商
七、結論
香港債務重組 是解決財務困境的有效工具，無論是 個人 IVA、債務整合、企業債務重組，每種方式都有其適用條件與優勢。選擇適合的方案，並尋求專業建議，將有助於順利度過財務危機，重建穩定的經濟狀況。
如果你正在面對財務壓力，建議立即尋求專業建議，確保你選擇最合適的債務解決方案，邁向財務自由之路！
