香港債務重組全攻略：深入解析債務舒緩與IVA的最佳選擇（資訊型｜權威指引）

前言

在香港，信用卡欠款、個人貸款與樓宇按揭等債務問題愈來愈普遍。根據財務管理局的數據顯示，超過三分之一的市民在過去一年內曾出現還款困難的情況。面對持續累積的債務壓力，許多人往往感到無助。但其實，只要掌握正確的債務解決方式，便可有效擺脫財務危機。

本文將從專業角度出發，深入介紹香港常見的債務解決方案，包括債務重組、債務舒緩計劃（Debt Relief）與IVA（個人自願安排），並比較三者的適用條件、流程與好處，協助你選擇最合適的方式走出債務泥沼。

第一章：什麼是債務重組？

1.1 定義與基本概念

債務重組是指債務人與債權人協商修改還款條款，如降低利率、延長還款期或減免部分本金，以減輕財務負擔，達至持續還款目的。

1.2 常見債務重組形式

債務整合貸款（Debt Consolidation Loan）

延期還款協議（Payment Holiday）

利息重調（Interest Rate Restructuring）

1.3 適合對象

有穩定收入

有意避免破產

欲保持基本信用評級者

第二章：什麼是IVA（個人自願安排）？

2.1 IVA 的定義

IVA 是根據《破產條例》第6A條所訂立的法定債務協議。債務人透過法院與持牌監管人（Insolvency Practitioner）合作，提出一份合情合理的還款計劃，只需獲得75%以上債權人同意，即可執行。

2.2 IVA 的流程簡介

聯絡監管人（IP）進行財務審查

起草還款建議書

債權人會議表決

通過後正式生效，債務人按期還款（一般為 60 個月）

完成計劃後，剩餘債務可獲豁免

2.3 IVA 的好處

法律保障，債權人不得再作追收

無需一次過清還所有欠款

計劃完成後可重建信用

第三章：什麼是債務舒緩？

3.1 債務舒緩的定義

債務舒緩是透過非正式方式，與債權人協商降低還款壓力，例如減低最低還款額、延長還款期、凍結利息等，無須經法院程序。

3.2 常見方式

與銀行協商分期還款

透過NGO（如明愛、循道衛理）協助處理

聯絡債務舒緩公司進行協調

3.3 優點與限制

優點：靈活、快速、無需司法程序
限制：債權人可隨時拒絕，且無法律保障

第四章：三種方案比較分析

第五章：如何選擇最合適的方案？

結論：擺脫債務，重拾生活主導權

債務問題雖然沉重，但絕非無解。香港提供多種合法、有效的債務解決方案，無論你是短期財困，或長期負債纏身，都能找到出路。

關鍵在於——及早求助，及早處理。

如果你不確定哪一種方案最適合你，建議聯絡具經驗的財務顧問、持牌 IVA 管理人，或非牟利機構，進行免費債務評估，為自己開啟一條財務重生之路。