前言
當你債務纏身、供款不繼，可能會以為「破產」是唯一出路。但實情係，破產只是其中一個方案，亦是最後一道防線。在破產之前，其實仲有「債務重組」同「IVA」可以幫你解困，保住尊嚴，減輕還款壓力。本文將全面比較三者的程序、影響、風險與適合對象，助你作出最適合自己的選擇。
一、三大債務處理方案總覽
| 項目 | 債務重組 | IVA（個人自願安排） | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|---|
| 是否法律程序 | ❌ 否 | ✅ 是 | ✅ 是 |
| 是否公開記錄 | ❌ 否 | ❌ 否 | ✅ 是（政府網站、憲報） |
| 債務是否全數還款 | ✅ 是 | ❌ 通常只還部分 | ❌ 多數毋須還款 |
| 是否保留資產 | ✅ 是 | 視乎個案 | ❌ 大部分需被清算 |
| 信用紀錄保存年期 | 約3–5年 | 約6年 | 最長8年 |
| 對職業限制 | 幾乎無 | 某些行業須申報 | ✅ 對專業資格有明顯限制 |
二、程序比較
債務重組：
與債權人私下協商，降低利息或延長還款期
無需法律介入、文件簡單
缺點是：債權人可拒絕、不受法律保障
IVA：
由持牌監管人(IP)草擬還款建議書
向債權人提出協議（75%以上同意即通過）
法庭批准後具法律效力
每月供款期一般為 60 個月
破產：
向破產管理署遞交申請，進入法律程序
所有資產將由官方接收人處理
債務即時停止追討，但有眾多限制（如不能離境、資產管理權暫失）
三、哪一種方案適合你？
✅ 小貼士：債務越早處理，選項越多；拖得越耐，越可能要破產。
五、結語：破產係最後出路，不是唯一
破產是一種法律保護，適用於真正無力償還的人，但不代表所有人都適合。若你仍有收入、有誠意還款、有家庭責任或專業職業牌照，破產可能帶來無可挽回的影響。
建議你先考慮債務重組與IVA，尤其IVA能在有法律保障下解決債務、重建信用，對大部分欠債市民而言，是一條更穩陣的出路。
