前言
「我張卡爆晒數，仲有私人貸款，應該做卡數一筆清？定係債務重組？抑或直接做IVA？」
這是一條幾乎每天都被問到的問題。在香港，信用卡負債比例高，卡數管理已成為不少市民的煩惱來源。尤其在收入不穩、物價上升的年代，如何用正確方式清卡數，避免再度陷入債務輪迴，是關鍵。
本篇文章將用超過4000字深入比較「卡數一筆清 vs 債務重組 vs IVA」三大卡數清還方法，並提供真實個案與策略建議，助你選擇最適合自己的財務解決方案。
第一章：什麼是卡數一筆清？
卡數一筆清（Credit Card Consolidation）是指：
將多張信用卡債務合併為單一供款
由財務機構（銀行或財務公司）借出一筆新貸款還清卡數
債務人只需還款一次，利息與年期重整
常見好處：
每月供款壓力減少
利息相對卡數更低
還款期可重新協議
潛在風險：
利率仍然高於銀行私人貸款（部分高達APR 30%）
成為「還債式借貸」的一環，延後解決問題
信用紀錄可能未改善，甚至被銀行視為財務不穩
✅ 適用人士：
債務不高（$50,000以下）
有穩定入息與信用記錄者
第二章：什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring）是：
與債權人（如銀行、財務公司）協商還款條件
包括減息、延長還款期、停止罰息等
一般由第三方顧問協助處理
優點：
無需申請新貸款，不增加總債額
協議後月供可減至收入可負擔水平
無需破產、無需法庭程序
缺點：
無法律保障（債權人可拒絕）
信用報告會顯示「特殊還款協議」
若供款失誤，債權人可重新追數
✅ 適用人士：
多張卡數總額超過 $80,000
無力全額清還，但仍可每月固定供款者
第三章：什麼是 IVA？
IVA（個人自願安排，Individual Voluntary Arrangement）是一種法庭批准的還款計劃，
由持牌監管人協助制定還款方案，供款期為60期（5年），成功後可豁免餘額債務。
優點：
有法律保護，債權人不能追數
債務總額可大幅減少，協議完成後剩餘債項獲豁免
法律程序規範，清晰明確
缺點：
信用紀錄影響期較長（約6年）
收費較高，需經法庭流程
違約後可能即時轉破產
✅ 適用人士：
債務超過$120,000
月入穩定但已無法全額還款者
第四章：三者比較總表
| 項目 | 卡數一筆清 | 債務重組 | IVA |
|---|---|---|---|
| 是否增加新貸款？ | ✅ 是 | ❌ 否 | ❌ 否 |
| 是否具法律效力？ | ❌ 否 | ❌ 否 | ✅ 是 |
| 是否會減低債務總額？ | ❌ 否 | ❌ 否 | ✅ 是（完成後豁免餘額） |
| 對信用影響 | 中等（視乎申請方式） | 中等偏高 | 高（但可復原） |
| 是否需要收入證明？ | ✅ 是 | ✅ 是 | ✅ 是（更嚴謹） |
| 處理費用 | 一般低 | 中 | 高（含法律程序 |
第五章：實用案例比較
案例A（卡數一筆清）：阿Ken，月入$18,000，卡數$48,000
成功申請銀行貸款清卡數，月供$2,300，24個月還清
信用分數無大跌，但整體壓力未減
案例B（債務重組）：阿珊，月入$15,000，卡數＋貸款$95,000
顧問協助與3間銀行達成協議，月供由$5,200減至$2,500
信用紀錄顯示特殊安排，但不影響租屋與轉職
案例C（IVA）：阿Man，月入$20,000，總債$180,000
每月供款$3,000 x 60期，完成後獲豁免餘下$60,000
信用分數下跌，但順利還清與獲新起點
第六章：專家建議與結語
💡 如果你仍能申請新貸款，債務不大 → 可考慮卡數一筆清
💡 如你無法申請新貸款，但仍有供款能力 → 可考慮債務重組
💡 若你已無能力全清債項，並想保留專業身份與不破產 → IVA是最合法選擇
記住：最差的處理方式就是「拖延」！立即分析自身財務狀況，諮詢正規顧問，讓自己從卡數壓力中真正解脫。
下一篇，第24篇將聚焦於「債務重組與職業限制」主題，敬請期待。
