前言
完成債務重組、IVA或清還卡數後，下一個重要挑戰是：如何重建信用評級（Credit Score）？
不少人誤以為債務處理完就萬事大吉，但實情是：信用評級可能仍處於低谷，若不積極改善，將來很難申請貸款、信用卡、甚至按揭。
本篇文章將提供一份超過4000字的「信用重建完全指南」，從信用評分原理、常見誤區、實戰步驟到推薦工具一次講清，讓你在處理完債務後真正翻身。
第一章：香港信用評級原理是什麼？
香港主要信用報告機構：環聯（TransUnion），其信用評級系統介於 A 至 J（A為最高，J為最低）之間。
影響評分的五大因素：
還款紀錄（約35%）：是否準時還款、有否違約
信貸使用比率（約30%）：使用額與總額的比例（建議低於30%）
帳戶種類與歷史（約15%）：信用卡、貸款歷史長度與多樣性
新信貸申請（約10%）：短時間多次查詢會被視為風險
信貸活動頻率與穩定性（約10%）：使用頻率、還款週期等
第三章：信用重建的12個實用策略
✅ 申請「擔保信用卡」或「預付信用卡」
提供擔保金額開戶（例如$5,000）
每月準時還款有助恢復信用紀錄
✅ 每月消費限額控制在總額30%以下
使用$1,000信用額時，最多消費$300
✅ 設定自動還款計劃（Autopay）
減少遺漏還款風險，提升信用穩定性
✅ 固定還款日期提醒（Google行事曆／App）
✅ 加入「定期還款產品」
如「小額定期貸款」＋6個月準時供款
✅ 避免短期內申請多張信用卡
✅ 每年免費查閱一次信用報告（TransUnion）
確認資訊正確、無誤登記違約紀錄
✅ 維持最低每月供款以上的還款金額
提升「信用積極度」指數
✅ 避免關閉最早開設的帳戶
帳戶歷史長度有助穩定評級
✅ 控制查詢次數
每半年申請一次為佳，避免「查詢風險」
✅ 不要聯名使用信用產品（除非必要）
共同責任可能影響你的個人評級
第四章：信用重建的時間線與評分變化預期
| 時間軸 | 預期信用評級變化 |
| 0–3個月 | 起步（F–H級）：穩定供款、無延誤 |
| 3–6個月 | 回復至E–F級：建立記錄、避免申請過多產品 |
| 6–12個月 | 達D級以上：可重新獲批某些信用卡或貸款 |
| 1–2年 | 接近B級或更高：重建完成，可考慮中型貸款或置業規劃 |
✅ 注意：個人收入、供款金額與信用產品組合會影響復原速度
✅ 參與財務管理課程或NGO協助方案
第五章：真實信用重建個案（化名）
案例1：阿Ben，33歲，完成IVA後重建信用
60期供款完結後，信用評級處於H
申請「擔保卡」＋每月消費不超過$500並準時還款
12個月後升至E級，獲批$50,000私人貸款
案例2：小雯，27歲，信用卡重組後
重新建立信用卡記錄＋加入消費回贈計劃
配合自動扣帳與信用卡活動記錄，一年後升至D級
結語
信用不是一日建立，毀壞亦不會永遠。
只要你完成債務處理後願意持續努力，即使評級跌到谷底，兩年內亦有望重返A–C級別。
📌 記住：債務重組唔代表終結，而係一個重整的起點。
如你有更多重建信用疑問，可諮詢信貸顧問、法律顧問或參與社會服務資源，一齊重新起步。
