引言
債務問題是現代社會中的一大挑戰，尤其對於債務累積過高的人來說，找到有效的解決方式至關重要。在眾多選項中，IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願協議）成為許多債務人偏好的解決方案之一。它是一種法律保障下的債務重組方式，可以幫助債務人與債權人達成協議，合理償還債務，並避免破產的影響。本文將詳細介紹 IVA 的概念、適用條件、流程、優缺點，以及成功案例，幫助讀者全面了解這一債務管理工具。
什麼是 IVA（個人自願協議）？
IVA 是一種受到法律保護的債務管理協議，由債務人和債權人在專業人士（如破產管理人或債務顧問）的協助下制定。該協議允許債務人在一定期間內（通常為 5 年）分期償還債務的一部分，其餘部分在協議結束後被免除。
IVA 的核心特點
法律保障：一旦協議生效，債權人無法對債務人採取進一步的法律行動，例如申請破產或追討欠款。
分期還款：根據債務人的收入和支出制定還款計劃，確保還款金額合理可行。
免除部分債務：完成 IVA 後，未償還的剩餘債務將被免除，減輕債務人壓力。
IVA 的適用條件
IVA 適用於以下情況：
債務總額較高：通常適用於債務總額超過一定水平，例如 15,000 港元以上。
債權人數量較多：涉及多家銀行、貸款公司或個人債權人。
穩定收入：債務人需有穩定的收入來源，以確保能夠按時支付分期款項。
無法一次性清償：債務人難以一次性償還全部債務，但有能力部分償還。
IVA 的運作流程
- 初步諮詢與評估
債務人需要與專業的債務顧問或破產管理人進行初步諮詢，評估財務狀況和是否適合 IVA。 - 制定還款計劃
專業人士會根據債務人的收入、支出和債務總額，制定詳細的還款計劃，並向債權人提交建議。 - 債權人投票表決
債權人需對還款計劃進行投票表決。若超過 75% 的債權人同意，IVA 協議即生效。 - 執行還款計劃
債務人需按照計劃按時支付分期款項，持續數年（通常為 5 年）。在此期間，債權人無法對債務人採取法律行動。 - 協議結束與債務豁免
完成還款計劃後，剩餘的未償還債務將被豁免，債務人重獲財務自由。
IVA 的優勢與劣勢
優勢
避免破產：與破產不同，IVA 不會對債務人的職業和信用造成極端的負面影響。
減輕壓力：債務人只需償還部分債務，其餘部分將被豁免，減輕了財務負擔。
法律保護：在協議期間，債權人無法採取追討行動或凍結債務人的資產。
靈活性高：還款計劃根據債務人的實際情況量身定制，避免過度的財務壓力。
劣勢
時間較長：IVA 通常需要持續 5 年，對債務人來說是一段長期承諾。
影響信用評分：儘管影響小於破產，但 IVA 仍會對債務人的信用記錄造成負面影響。
不適用於所有人：收入極不穩定或債務過於龐大的人可能無法使用 IVA。
需要專業費用：IVA 的制定和執行需要專業人士參與，可能涉及額外的服務費用。
案例 1：小李的信用卡債務解決之道
小李因多張信用卡透支累積了 20 萬港元的債務，無力一次性清償。在 IVA 顧問的幫助下，他制定了一個月還 3,000 港元的計劃，經過 5 年的努力，成功完成 IVA，並免除了 7 萬港元的剩餘債務。
案例 2：自僱人士的財務重整
作為自僱人士的陳先生因經營不善負債累累，IVA 為他提供了一個合法且可行的解決方案。通過減少利息和重組債務，他成功避免了破產，並重新建立了財務穩定。
如何選擇適合的 IVA 顧問？
專業資格：選擇具有豐富經驗的破產管理人或債務顧問，確保服務質量。
透明收費：確保了解所有服務費用，避免隱藏成本。
客戶口碑：參考過往客戶的評價或成功案例，選擇信譽良好的顧問。
合法經營：確保顧問或機構具備相關法律資質和執業許可。
